尚堅(jiān)守在校園貸行業(yè)中的企業(yè)能否在征信平臺(tái)的建設(shè)方面有所進(jìn)展，則成為校園貸能否“向死而生”的關(guān)鍵。
監(jiān)管嚴(yán)令之下，校園貸上演了一場(chǎng)集體大撤退。
李義（化名）是陜西當(dāng)?shù)匾凰髮Ｔ盒５膶W(xué)生，今年讀大三。他告訴《國際金融報(bào)》記者，過去一年自己曾在學(xué)?？吹竭^很多關(guān)于校園貸的小廣告，但是今年放寒假前，似乎這些小廣告都不翼而飛了。
李義稱，自己身邊也有同學(xué)當(dāng)過校園貸款公司的線下代理，“但已經(jīng)很久都不做這項(xiàng)業(yè)務(wù)了”。
“目前整個(gè)校園貸市場(chǎng)發(fā)展正常，監(jiān)管的出手十分及時(shí)。‘裸條’等極端情況其實(shí)已經(jīng)十分少見。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌在接受記者采訪時(shí)表示。
方頌指出，目前的政策依舊以學(xué)校為主體，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念，不做超出自己承受能力的超前消費(fèi)；第二是對(duì)虛假宣傳、高息、暴力收貸等現(xiàn)象做出打擊，學(xué)校也在積極清理內(nèi)部的代理情況。
在校園貸行業(yè)清理整頓逐漸取得成效之際，校園貸市場(chǎng)是否會(huì)重新回暖呢？而對(duì)于那些想要返場(chǎng)的校園貸企業(yè)來說，避免重蹈覆轍的關(guān)鍵又是什么？
政策倒逼行業(yè)清退
事實(shí)上，對(duì)于校園貸亂象，監(jiān)管部門的出手治理速度極快。
自2016年以來，教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門多次就校園網(wǎng)貸發(fā)出預(yù)警，在要求各地金融主管部門在對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行排查、并堅(jiān)決關(guān)停涉足超高利率及暴力催收等問題的不良平臺(tái)之外，也要求各高校建立預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)大學(xué)生的金融安全知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育。
2016年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。同年10月，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》公布后表示，在專項(xiàng)整治過程中已經(jīng)明確了校園貸會(huì)作為整治重點(diǎn)，對(duì)涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
《國際金融報(bào)》記者獲得的一份監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)核查資料顯示，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的調(diào)查內(nèi)容分為平臺(tái)運(yùn)營總體情況、平臺(tái)項(xiàng)目逾期情況、代償情況、業(yè)務(wù)種類和借款用途五大項(xiàng)。其中，在借款用途一項(xiàng)中，校園網(wǎng)貸被單獨(dú)列為一項(xiàng)調(diào)查項(xiàng)目。
監(jiān)管收緊，不少老牌的校園貸平臺(tái)不得不作出改變，一大批平臺(tái)都宣布退出校園市場(chǎng)或轉(zhuǎn)型。
創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)是最大需求
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著校園貸的整頓工作推進(jìn)，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)或已觸底，未來發(fā)展情況將好轉(zhuǎn)。
一個(gè)基本的判斷是，校園貸的需求依然存在。
“校園貸的需求仍是存在的，不可能用行政的方式完全一刀切限制住，在合規(guī)性要求下規(guī)范發(fā)展的空間依然存在?！备呒?jí)研究員郭大治在接受記者采訪時(shí)表示。
根據(jù)大黃蜂征信發(fā)布的《上海大學(xué)生信貸報(bào)告》，大學(xué)生（包含研究生）的信貸市場(chǎng)容量潛力足夠大，且大學(xué)生信貸市場(chǎng)有兩個(gè)主要的方向：創(chuàng)業(yè)需求和消費(fèi)需求。
報(bào)告認(rèn)為，隨著就業(yè)壓力逐年增加，大學(xué)生學(xué)習(xí)深造的動(dòng)力在逐漸減弱。而在政策的支持下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的激情被點(diǎn)燃。有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生比例逐年上升，2016年有23%的大學(xué)生畢業(yè)去向?yàn)閯?chuàng)業(yè)，超過考研去向10個(gè)百分點(diǎn)。
在消費(fèi)領(lǐng)域，上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要用途集中在購買數(shù)碼電子產(chǎn)品以及考研、就業(yè)培訓(xùn)、出國深造培訓(xùn)等領(lǐng)域。
報(bào)告還顯示，不少機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)學(xué)生的還款能力進(jìn)行擔(dān)憂，但根據(jù)大學(xué)生畢業(yè)5年后的薪資數(shù)據(jù)，上海重點(diǎn)院校的大學(xué)生畢業(yè)5年后的薪酬情況足以負(fù)擔(dān)其大學(xué)時(shí)期正常信貸消費(fèi)。實(shí)際看來，機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸支持的風(fēng)險(xiǎn)較小。
這個(gè)調(diào)研報(bào)告很清晰地體現(xiàn)，大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)不僅僅是我們現(xiàn)在看到的一些負(fù)面新聞，而是更多地用在創(chuàng)業(yè)以及教育、學(xué)習(xí)領(lǐng)域。
共青團(tuán)中央學(xué)校部副部長李驥也曾表示，近年不良校園貸導(dǎo)致多起極端案件，一方面大學(xué)生要樹立科學(xué)消費(fèi)觀，提高金融素養(yǎng)；另一方面，也不能任由校園市場(chǎng)劣幣驅(qū)逐良幣，要引導(dǎo)合規(guī)企業(yè)服務(wù)校園人群，幫助學(xué)生提高理性消費(fèi)能力。
征信體系建設(shè)成關(guān)鍵
上述報(bào)告認(rèn)為，盡管目前出現(xiàn)了裸條、網(wǎng)絡(luò)催客、高利貸等許多不良大學(xué)生貸款現(xiàn)象，但其根本原因還是大學(xué)生征信體系的缺失、社會(huì)個(gè)人征信體系的不完善。
“很多網(wǎng)貸平臺(tái)無法控制風(fēng)險(xiǎn)，從而在抵押、催收、利率等環(huán)節(jié)不得不采用非法手段，比如虛假宣傳、高利貸、非法中介欺詐等，影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。”一位不愿具名的行業(yè)人士告訴《國際金融報(bào)》記者。
業(yè)內(nèi)人士指出，尚堅(jiān)守在校園貸行業(yè)中的企業(yè)能否在征信平臺(tái)的建設(shè)方面有所進(jìn)展，則成為校園貸能否“向死而生”的關(guān)鍵。
上述報(bào)告指出，與其他人群相比，大學(xué)生征信業(yè)具有新的特征，包括歷史數(shù)據(jù)量少、可用數(shù)據(jù)有限、沒有業(yè)界先例、與父母相關(guān)性高。相關(guān)企業(yè)不僅需要收集傳統(tǒng)征信報(bào)告中所收集的信息，而且需要補(bǔ)充其他更多信息。
除了行業(yè)共享征信數(shù)據(jù)之外，業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，校園貸企業(yè)應(yīng)該以高校為核心拓展征信數(shù)據(jù)。近日，在國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》中，也提出要全面加強(qiáng)校園誠信教育。
《指導(dǎo)意見》提出，除了開展有關(guān)課程外，還要推動(dòng)學(xué)校加強(qiáng)信用管理，建立健全18歲以上成年學(xué)生誠信檔案，推動(dòng)將學(xué)生個(gè)人誠信作為升學(xué)、畢業(yè)、評(píng)先評(píng)優(yōu)、獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放、鑒定推薦等環(huán)節(jié)的重要考量因素。針對(duì)考試舞弊、學(xué)術(shù)造假、不履行助學(xué)貸款還款承諾、偽造就業(yè)材料等不誠信行為開展教育，并依法依規(guī)將相關(guān)信息記入個(gè)人信用檔案。
