“焦頭爛額?！睂τ谶@半年來的工作狀態(tài)，從事校園貸平臺市場業(yè)務的張翠華如此形容。從產(chǎn)品介紹到公司運營，從“裸條事件”到校園貸安全意識教育，這個行業(yè)的負面讓她們工作的開展變得異常艱辛。在監(jiān)管態(tài)度模糊不清的時候，如履薄冰。

近日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（下稱《通知》）中要求，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，制定整改計劃，明確退出時間表。并提出，要制定正負面清單，明確校園貸市場參與機構。

雖然政策落地，但這對于張翠華而言又是另一個挑戰(zhàn)，因為她即將和公司一起面臨轉型升級考驗。

監(jiān)管風暴

這場“監(jiān)管風暴”始于2016年4月。

據(jù)記者了解，自2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺出現(xiàn)，看好這一市場的資本蜂擁而至，校園貸由此開啟了野蠻生長之路。直到2016年初，這一現(xiàn)狀得到遏制，“暴利借貸”、“裸條事件”、“暴力催收”等負面消息將校園貸推上風口浪尖。

緊接著，一系列監(jiān)管重拳砸下。

2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始整頓校園貸市場。

2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

隨后，重慶、深圳、廣州等地監(jiān)管層及自律組織陸續(xù)發(fā)布當?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關文件，從樹立大學生正確消費觀、提高校園貸平臺審核制度和準入門檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等多方面進行整頓。

今年以來，嚴監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)。2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，再次強調要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

僅時隔兩個月，一份重磅《通知》再次襲來?！锻ㄖ分赋觯?span>2016年，銀監(jiān)會、教育部等六部委《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》印發(fā)以來，部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機構針對在校學生開展借貸業(yè)務，突破了校園貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。

轉型升級

在巔峰時期，開展校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸平臺超過100家，而隨著行業(yè)負面爆發(fā)，不少平臺選擇及時抽身。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中不乏你我貸、趣店等行業(yè)巨頭。數(shù)據(jù)顯示，有28家平臺選擇停業(yè)關閉網(wǎng)站，占停業(yè)及轉型總數(shù)的60%；有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務，占比為40%。

《國際金融報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前整個網(wǎng)貸市場上還有不少以在校生為細分市場的平臺，圍繞學生貸款，包括現(xiàn)金貸、消費貸等業(yè)務。但品牌升級、轉換細分市場、改變業(yè)務方向都是他們的下一步計劃。

諾諾鎊客名校貸方面對《國際金融報》記者說，“4月中旬的時候我們宣布過7月1日將正式暫停新增校園貸業(yè)務，全面發(fā)力白領市場。我們目前沒有新的變化，還是照原計劃，7月暫停，屆時名校貸的官網(wǎng)和APP都會改版成校園內容公益平臺，主要聚焦校園反欺詐和創(chuàng)業(yè)扶持、助學等?！?span>

也有選擇堅守的。成立之初就針對校園市場的信通袋運營負責人劉瀟潔（化名）對《國際金融報》記者表示，目前已經(jīng)將客戶群體定位為18周歲以上成年人，并對此前的風控系統(tǒng)進行了進一步調整。通過與學信網(wǎng)合作，在借款人授權的前提下進行教育程度包括學歷和學籍認證，通過其入學和畢業(yè)時間判定是否批款。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對《國際金融報》記者表示，經(jīng)過一年的專項整治，已取得初步成效。開展校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構已不多，規(guī)模也在大幅度下降，但是校園貸惡性事件仍然在發(fā)生，這些惡性事件，往往涉及民間放貸和欺詐、黑產(chǎn)群體等非網(wǎng)貸機構，這一部分機構一直游離于監(jiān)管之外。這份文件，明確提出要加強這部分非網(wǎng)貸機構的規(guī)范及管理。

銀行分羹

據(jù)《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)貸平臺“優(yōu)勝劣汰”的同時，目前國有大行強勢進入校園金融市場的態(tài)勢非常明顯：工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡；中國銀行宣布在華中師范大學試點“中銀E貸-校園貸”；除此之外，建設銀行、招商銀行也已陸續(xù)開展校園貸業(yè)務。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，根據(jù)新規(guī)，今后有校園貸“入場券”的可能只有銀行與持牌的消費金融公司。

“銀行早就應該成為校園貸市場的主力軍了。”太原科技大學學工部的負責人表示，學生群體的消費需求確實存在，商業(yè)銀行和政策性銀行既擁有良好的信貸業(yè)務基礎，又有嚴謹?shù)娘L控手段和規(guī)范的催收手段，更適合校園貸市場，無疑應成為校園貸市場的主力軍。

2009年6月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學生辦理信用卡。因大部分學生是沒有固定收入的，按此份文件精神，銀行基本退出了校園市場。但是在5月27日《進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中，首先提出了疏堵結合。

方頌談到，這說明監(jiān)管層已注意到了大學生正常的借貸需求和這部分市場金融服務的缺失，鼓勵銀行打開大學生金融服務的正門。所以5月份我們看到建行、中行等相繼推出校園貸產(chǎn)品。當然，為了防止疏導的結果重蹈學生信用卡的覆轍，此份文件用了大篇幅的條文強調銀行開展校園貸業(yè)務要注重風險。

但對于銀行重新接受校園金融業(yè)務，也有部分人擔心目前大部分高校已有針對貧困學生較為完善的學生資助服務體系，“上不起學”的問題已基本解決。而額外消費貸款和現(xiàn)金貸將不利于學生培養(yǎng)正確理性的消費觀，也可能出現(xiàn)多頭借貸以至于超出其自身能力而無法還款的情況。