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安全與保障，是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財務(wù)需要和風(fēng)險，這種財務(wù)需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，規(guī)劃財務(wù)需要，因此成為一種理財?shù)姆绞健?br />
從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是一個都市白領(lǐng)必經(jīng)的人生歷程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。

第1張：意外險保單

上午還在廣州悠閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機(jī)看演唱會已經(jīng)成為舊聞的今天，許多年輕的白領(lǐng)對這樣的工作方式早已經(jīng)習(xí)慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風(fēng)險呢？誰都知道飛機(jī)比火車出事的概率要高一點(diǎn)點(diǎn)，而蹦極的設(shè)施再安全也會有出錯的時候。城市的車輛越來越多，開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。
對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現(xiàn)實(shí)的。25歲-30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進(jìn)保險公司的存折里。
意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。
意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)。

第2張：大病醫(yī)療保單

30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實(shí)。我們好象越來越?jīng)]有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認(rèn)。
再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會醫(yī)療保險，一年的醫(yī)療費(fèi)用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點(diǎn)錢只夠應(yīng)付一場小病。在2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費(fèi)。“比例”這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫(yī)藥費(fèi)需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足矣讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
大病醫(yī)療保險，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。
大病醫(yī)療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康保險。附加險可以賠償門診的手術(shù)，疾病或意外造成的費(fèi)用。但是類似感冒發(fā)燒、門診能處理的小病不予賠付（這部分可以通過意外險的醫(yī)療附加險得到賠付）。附加險不返還。

第3張：養(yǎng)老保險

30年后誰來養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們的口袋越來越充實(shí)，薪水逐年上升，越來越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒人想未來的生活水準(zhǔn)一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個孩子負(fù)擔(dān)4個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女的責(zé)任感。
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。我們在社會保險里也都有一份養(yǎng)老金，女性交滿20年、男性要交滿25年，可以在退休后領(lǐng)取。但這種養(yǎng)老金發(fā)放金額是當(dāng)?shù)刈畹驮缕骄べY，2003年，北京最低月平均工資是465元，這對維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。
從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風(fēng)險顯然難以預(yù)測。而養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。
購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30起歲交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年?？偣步?3萬，領(lǐng)24萬元，收益非常明顯。
一個都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險只需要考慮個人保障，以上3張保單是必備的。

第4張：為財富提供保障的人壽保單

我們早已經(jīng)不再拒絕花明天的錢來消費(fèi)。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔(dān)得起這個風(fēng)險，因此要把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。
當(dāng)然，這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強(qiáng)制購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。專家的建議是，買房險不要去指定的保險公司。如果去其他保險公司，購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付，按照國家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險，否則不能上路。

第5-6張：子女的教育及意外保單

結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠(yuǎn)大的未來。義務(wù)教育的費(fèi)用越來越昂貴，讀個大學(xué)更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項(xiàng)。從孩子出生之日起，為教育準(zhǔn)備一筆資金就已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。
準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。舉例說，在小孩1歲-17歲，每年交250元，17歲可以返還5000元，以此可以保證?？顚Ｓ?。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來的花費(fèi)。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。
兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險保障程度高，價值3萬元的兒童意外險，每年繳費(fèi)不到300元，屬于不返還險種。

第7張：避稅保單

50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。
遺產(chǎn)稅是否開征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。如何對遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)地思考。
按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨額資金購進(jìn)投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅時往往會成為孩子沉重的負(fù)擔(dān)。
遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時存，隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。


快速閱讀: 不同人生階段必備的不同保單

25歲，意外、大病

30歲，養(yǎng)老

結(jié)婚時，各自一份壽險，受益人互相寫對方的名字

生小孩后，小孩的教育金和意外保險

購房時，一份與貸款相當(dāng)金額的人壽保險

40歲，一份追加的養(yǎng)老金

50歲，遺產(chǎn)保險

選擇保單三個基本原則:
1. 根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同品種。
2. 挑選擇一個有信譽(yù)的保險公司，這個公司的資金要比較穩(wěn)健，這樣才容易得到賠付。
3. 找一個比較容易給你提供服務(wù)的代理人。所有你的服務(wù)都是通過代理人來實(shí)現(xiàn)的。多數(shù)購買保險的人不了解保險，代理人能夠根據(jù)你的需求定制保險計劃