自2016年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》發(fā)布以來，各省市的動向一直備受關(guān)注。
今年2月13日，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省〈網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法〉實施細則》(征求意見稿)，并向社會公開征求意見，這是全國首個省級網(wǎng)貸監(jiān)管細則。
2月14日，廣東省金融辦又發(fā)布了《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理實施細則》(征求意見稿)，網(wǎng)貸機構(gòu)有了相應(yīng)的備案流程指引。
記者注意到，與去年銀監(jiān)會等四部委發(fā)布的“暫行辦法”相比，廣東此次發(fā)布的網(wǎng)貸管理征求意見稿有不少更加細化且嚴(yán)格的地方。而在網(wǎng)貸管理征求意見稿中最引人關(guān)注的便是——征信管理部門應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)。
有業(yè)內(nèi)人士認為，這是對網(wǎng)貸機構(gòu)的重大利好，有助于降低借款人風(fēng)險。不過，根據(jù)業(yè)內(nèi)以往的經(jīng)驗，網(wǎng)貸平臺想要接入央行征信系統(tǒng)，并不是一件容易的事情。
接入征信系統(tǒng)尚存問題
在P2P網(wǎng)貸行業(yè)迅速發(fā)展背后，一直存在巨大隱憂。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在平臺洗牌的當(dāng)前，過多的項目逾期和平臺壞賬往往是導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺限制提現(xiàn)、停止兌付甚至跑路的重要原因之一。
“征信信息相對不足，是制約P2P發(fā)展的難題之一。因此，搭建信息共享平臺、消除信息不對稱勢在必行。”在北京從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的向毅對記者說。
據(jù)中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤介紹，從2013年開始，民間金融介入到征信管理系統(tǒng)機構(gòu)的呼聲一直不斷。
的確，在2013年，央行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，試點小額貸款公司、擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)。
不過，中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院副院長鄧建鵬對記者說，網(wǎng)貸平臺想要接入央行征信系統(tǒng)的確可能會遇到一系列問題，“比如說以前我呼吁過行業(yè)自立，其中一點就是共享‘黑名單’，但有些平臺認為無法排除將白名單也加入‘黑名單’中去的問題。所以，如何避免這種個別的惡意、亂象，需要一個規(guī)則”。
此外，鄧建鵬還提出一個潛在問題，“比如說某個平臺說某個借款人有惡意欠款行為，那么是不是在平臺提交資料時，該有一些交叉驗證的方法規(guī)避上述現(xiàn)象？另外就是征信體系需要一個比較權(quán)威的第三方收集平臺，比如說央行的征信中心，如果交給某個網(wǎng)貸平臺或者民營的機構(gòu)，公信力不夠的話，那么其他的網(wǎng)貸平臺是否愿意分享征信信息，這恐怕也是一個問題”。
根據(jù)央行征信中心《小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)介紹》，機構(gòu)接入征信系統(tǒng)共分為五個步驟:申請、接入的前期準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權(quán)限。
“最難的是獲得批準(zhǔn)?！睋?jù)西部地區(qū)一家小貸公司的負責(zé)人透露，他的公司從去年年初開始申請接入央行征信系統(tǒng)，目前正處于測試系統(tǒng)階段，預(yù)計還要1至2個月之后才能正式接入。
接入時間為何要如此漫長?鄧建鵬的解釋是，對網(wǎng)貸行業(yè)而言，前期的報送和審批過程需要比較長時間，“根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管辦法，要接入征信系統(tǒng)，首先要在地方金融辦備案，我所知道的全國1400多家網(wǎng)貸平臺，在地方已備案的很少。備案之后還要經(jīng)過很長一段時間才能獲得地方相關(guān)部門的許可證書，就全國各大網(wǎng)貸平臺來說，獲得許可證書的情況也比較少。經(jīng)過這兩個過程，然后在形式上獲得合規(guī)性以后，央行的征信中心才有可能接入信息，進入更深入的征信階段”。
一些平臺不愿接入
針對廣東省的網(wǎng)貸管理征求意見稿，尹振濤也有一個問號，“這個征信管理系統(tǒng)到底是央行的征信管理庫，還是其他的庫，廣東其實沒有做一個準(zhǔn)確的定位”。
之所以有這一疑惑，主要指因為目前的“庫”并非只有央行一家。
“目前來說，網(wǎng)貸平臺其實已經(jīng)進入了誠信管理系統(tǒng)，在央行征信系統(tǒng)下有一個獨立的網(wǎng)絡(luò)庫，可能目前有兩三千家機構(gòu)在里面，這個庫是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間或者民間金融之間的一個庫，但并不與銀行庫相對接，這是第一個庫。第二個庫是網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會，之前也在倡導(dǎo)做信息共享數(shù)據(jù)庫，目前也正在做，這實際上也是一個征信管理系統(tǒng)?！币駶f。
在落實過程中，尹振濤也在擔(dān)心一個現(xiàn)象，此前在小額貸款公司納入征信管理系統(tǒng)過程中，很多企業(yè)并未接入，“原因是多方面的”。
“首先從小貸公司角度來看，央行中心管理庫對小貸公司數(shù)據(jù)庫接入準(zhǔn)入門檻要求非常高，包括公司成立時間、資金流向、資質(zhì)等要求，很多小貸公司并不具備這樣的條件，所以很難接入。這是客觀因素?！币駶蛴浾呓榻B說，另外，從小貸公司主觀上來講，雖然它能從數(shù)據(jù)庫中獲得各式各樣的信息，對開展業(yè)務(wù)有很大的幫助，但同時也面臨一個問題，就是接入成本比較高，“還有一個問題，當(dāng)網(wǎng)貸公司的數(shù)據(jù)庫和銀行或者其他同業(yè)共享之后，很多客戶有可能會被其他的同業(yè)或者銀行撬走，這是一個很大的問題。此外，如果銀行看到其客戶在小貸公司借款的信息后，就不會再給其發(fā)放貸款，客戶也不愿意自己在小貸公司的借款信息上傳到央行數(shù)據(jù)庫?？蛻暨x擇到小貸公司借款，其中一個很大原因就是不想上征信系統(tǒng)”。
“另外一點，有些小貸公司的利率很高，手法方法也很多，可能存在與政策打擦邊球的情況，所以也不愿意把信息共享到數(shù)據(jù)庫當(dāng)中?！币駶f，同時還涉及數(shù)據(jù)安全問題，“之前就暴露出有一些機構(gòu)接入到央行數(shù)據(jù)庫后，將個人信息非法泄露出去，這其實也是數(shù)據(jù)中心存在的擔(dān)憂，還包括有一些數(shù)據(jù)是不是真實的，或者污染了現(xiàn)有的銀行數(shù)據(jù)庫”。
