中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇表示，中國小額信貸發(fā)展得不如一些其他國家好，一個(gè)主要原因就是缺少一套明確的、可以有效實(shí)施的、能推動(dòng)小額信貸和普惠金融發(fā)展的政策以及相配套的監(jiān)管制度。那么，“小額信貸”究竟該作何定義？對(duì)其的監(jiān)管有何不足之處？國外有何經(jīng)驗(yàn)可資借鑒？跟著虹奧財(cái)富小編來看一下第四屆亞洲微型金融論壇(AMF)參會(huì)嘉賓有何答案。
中國小額信貸仍處起步階段
隨著服務(wù)深度和廣度的不斷拓展，小額信貸的概念已經(jīng)從最初的“小額信貸”，變成“微型金融”，再到現(xiàn)在的“普惠金融”。
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇指出:“最初，小額信貸是給窮人提供信貸服務(wù)。后來發(fā)現(xiàn)，信貸服務(wù)難以有效解決貧困問題。事實(shí)上，窮人不僅需要信貸，還需要儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等業(yè)務(wù)，因此，小額信貸演變?yōu)槲⑿徒鹑?，即針?duì)貧困人口的各種金融服務(wù)?，F(xiàn)在又發(fā)展到普惠金融，不僅針對(duì)最貧困的人口，貧困人口并不完全獨(dú)立，而是跟其他信貸市場(chǎng)相關(guān)。貧困人口也會(huì)發(fā)展壯大，需要金融機(jī)構(gòu)圍繞著低端市場(chǎng)提供一整套金融服務(wù)，包括產(chǎn)業(yè)鏈金融。普惠金融實(shí)際上把小額信貸擴(kuò)大到更廣闊的領(lǐng)域，覆蓋面更大了。宗旨還是:要向低端市場(chǎng)進(jìn)行滲透。但在滲透過程中，不僅為窮人服務(wù)，也為小微企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，幫助它們成長壯大。”
從國外經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸到微型金融、普惠金融，反映了對(duì)金融服務(wù)理解的不斷進(jìn)步，三者都是提供金融服務(wù)的有用工具，近年來，雖然微型金融機(jī)構(gòu)蓬勃增長，但其實(shí)不能滿足全部需求，小微借款主體不只需要信貸，還需要其他服務(wù)，如所羅門群島農(nóng)民，很多人拿到信貸也很難維持可持續(xù)發(fā)展，因?yàn)樗麄兠媾R種植的產(chǎn)品缺乏銷售渠道等難題。很多人并沒有享受全面信貸的好處，如有些移民想要匯款到太平洋地區(qū)，匯款金融服務(wù)就是他們的需要。葬禮費(fèi)用也可能是家庭非常大的負(fù)擔(dān)，他們需要保險(xiǎn)服務(wù)。
印度格萊珉資本首席執(zhí)行官羅伊斯頓(Royston)認(rèn)為，在國際金融危機(jī)之后，貸款市場(chǎng)利率的變化、微型金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展隱藏的危機(jī)、微型金融機(jī)構(gòu)能為社會(huì)最底層帶來怎樣的服務(wù)、微型金融機(jī)構(gòu)是否只能通過盈利才能實(shí)現(xiàn)發(fā)展的目標(biāo)、微型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)層面認(rèn)可度如何，這些問題都會(huì)影響微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。普惠金融需要在更多層次上向社會(huì)提供金融服務(wù)。如果微型金融行業(yè)的這些方面的優(yōu)勢(shì)能夠在更大范圍內(nèi)得到彰顯，就會(huì)獲得更好的社會(huì)發(fā)展環(huán)境。因此，從微型金融過渡到普惠金融之路漫長。
中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧表示，目前在中國主要存在兩類小額信貸機(jī)構(gòu)。一類是由純商業(yè)資本發(fā)起成立的小額貸款公司，以中、小、微企業(yè)或城市白領(lǐng)精英階層為主要服務(wù)目標(biāo)，平均單筆貸款額度超過100萬元，被稱之為商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)。另一類是以NGO形式存在的小額信貸機(jī)構(gòu)，也包括一些由NGO轉(zhuǎn)型或發(fā)起成立的小額貸款公司。這些機(jī)構(gòu)以農(nóng)村或城鎮(zhèn)的貧困群體為服務(wù)目標(biāo)，平均單筆貸款不超過10萬元，被稱之為公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。
“此外，在中國不少的大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行也號(hào)稱在開展小額信貸業(yè)務(wù)或小微金融業(yè)務(wù)，最高單筆貸款可達(dá)到2000萬元。另外，最近幾年勢(shì)頭很猛的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P也被納入中國小額信貸的行業(yè)范疇?！倍螒?yīng)碧表示，由此可以看出，目前在中國關(guān)于小額信貸的定義與國際范疇的小額信貸定義是有很大差別的。
白澄宇也指出，中國的小額信貸與國際不接軌，“國際上小額信貸僅為當(dāng)?shù)厝司鵊DP的3—4倍?！?br />
不接軌不只體現(xiàn)在貸款額度上，還包括信貸理念?！皣鴥?nèi)大部分銀行和小額貸款公司做的是"中小企業(yè)貸款"，并不是小額信貸。很多貸款還是依靠傳統(tǒng)的抵押手段，這跟小額信貸的理念是不一致的。更別說社會(huì)責(zé)任了?！卑壮斡钫f。
白澄宇認(rèn)為，在國際小額信貸話語體系內(nèi)，中國的小額信貸近幾年雖然發(fā)展很快，但還在起步階段。
小額信貸發(fā)展空間巨大
段應(yīng)碧指出，中國目前對(duì)于小額信貸行業(yè)的定義不清，導(dǎo)致政府部門對(duì)于小額信貸的扶持和監(jiān)管政策不明朗、不統(tǒng)一，使整個(gè)小額信貸行業(yè)處于渾沌發(fā)展?fàn)顟B(tài)。他認(rèn)為，各類形式的小額信貸機(jī)構(gòu)都有存在的必要和很大的發(fā)展空間。不同的市場(chǎng)需求主體有不同的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，需要有相應(yīng)不同的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。
“受中國金融準(zhǔn)入和監(jiān)管政策的影響，低端的金融服務(wù)市場(chǎng)仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)?！倍螒?yīng)碧指出，相對(duì)于中國一億多貧困農(nóng)戶來說，光有一個(gè)中和農(nóng)信是不夠的，應(yīng)該研究如何鼓勵(lì)和推動(dòng)更多的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展。
人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長孫天琦指出，就普惠金融的目標(biāo)客戶—小微企業(yè)而言，無論是從自身多樣性的角度，還是從政府或金融機(jī)構(gòu)的角度看，小微企業(yè)發(fā)展都面臨很多問題。
首先，小微企業(yè)自己有一定的弱點(diǎn)，技術(shù)含量不夠高，收益和績效不夠穩(wěn)定，缺乏能夠獲得信貸評(píng)分的資本，信貸記錄不全、不充分，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較有限。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸資質(zhì)評(píng)估并貸款，確實(shí)有困難。很多小微企業(yè)可以按自己喜好編制財(cái)務(wù)報(bào)告，讓人很難辨別真?zhèn)?。孫天琦介紹道，央行金融消費(fèi)保護(hù)局建立了一個(gè)數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫顯示，很多小微企業(yè)主缺乏必要的金融支持，也缺乏學(xué)習(xí)資源，他們中的大多數(shù)人不了解如何向金融機(jī)構(gòu)獲取服務(wù)和資金。而且，小微企業(yè)會(huì)更多地尋求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，很難獲取新的融資渠道，比如通過非實(shí)體資產(chǎn)的擔(dān)保進(jìn)行融資。
“在最近幾年中，對(duì)小微企業(yè)提供的金融服務(wù)已經(jīng)有了提升，但仍存在問題，如融資成本進(jìn)一步提高了。一個(gè)原因是小微企業(yè)盈利比較低，而銀行審批權(quán)限有限，特別是在村鎮(zhèn)一級(jí)。有些銀行采用統(tǒng)一的、沒有靈活性的貸款標(biāo)準(zhǔn)，但絕大多數(shù)小微企業(yè)很難達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行沒有很多權(quán)限來審批小微企業(yè)貸款，這與貸款客戶經(jīng)理業(yè)績掛鉤。所以，我們?cè)谥贫壬辖o予的支持還不夠。”孫天琦說。
還有一些小微企業(yè)的抱怨非常典型:小企業(yè)不能從銀行獲得貸款，當(dāng)它需要在春節(jié)前向農(nóng)民工付工資的時(shí)候，拿不出錢來。另一個(gè)例子是:在季末時(shí)的轉(zhuǎn)賬匯款很難及時(shí)到賬，這會(huì)影響小微企業(yè)合同的簽訂，甚至使小微企業(yè)失去訂單。
白澄宇指出，商業(yè)可持續(xù)性是小額信貸機(jī)構(gòu)的國際性難題，因?yàn)楹芏嘈☆~信貸機(jī)構(gòu)最初都是非政府組織，靠國際組織或政府資助才得以創(chuàng)立?！俺吮O(jiān)管制度允許投資以外，還有其他輔助措施，譬如專門從事小額信貸的社會(huì)投資基金。這些投資基金有社會(huì)責(zé)任，不只想賺錢，也希望幫助社會(huì)低端人士獲得金融服務(wù)?！卑壮斡钫f:“國內(nèi)缺少這樣的氛圍，有監(jiān)管制度的問題，也是因?yàn)槿鄙儆猩鐣?huì)責(zé)任的投資者，大家都唯利是圖。小貸公司想增資擴(kuò)股，但很難找到投資者，因?yàn)橥顿Y者認(rèn)為該公司業(yè)務(wù)利潤低、成本高，公司遇到了資金瓶頸?！?br />
來自菲律賓農(nóng)業(yè)貸款保證基金(AGFP)的TomasGomezIV也介紹道，AGFP始于2008年的擔(dān)保項(xiàng)目面臨可持續(xù)性問題?！拔覀?cè)诳紤]選擇其他擔(dān)保合作伙伴，因?yàn)橐恍┰瓉淼幕锇榘l(fā)現(xiàn)長期內(nèi)項(xiàng)目不可持續(xù)，就放棄了與我們的合作。三、四年前，我們還有400個(gè)擔(dān)保合作伙伴，但現(xiàn)在只有190個(gè)。”TomasGomezIV表示。
“柬埔寨的Amret則自2013年開始從微型金融提供商向中小企業(yè)提供商轉(zhuǎn)型。第一，我們需要跟上市場(chǎng)需求，跟上客戶成長的腳步。第二，我們需要完善自身的貸款產(chǎn)品體系，更好地符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。我們要提供更多有附加值的產(chǎn)品。第三，出于經(jīng)營需要，Am－ret需要提高中小企業(yè)貸款的比重。”身為Amret的CEO，Chea Phalarin如此解釋原因。
