在不知情的情況下，竟“被貸款”。近日，南都記者收到多人報(bào)料，他們注冊(cè)過國內(nèi)某超級(jí)電商平臺(tái)店鋪(以下簡稱某店鋪)后，卻被別人冒名以該店鋪的方式向國內(nèi)某超大型互金集團(tuán)旗下的小貸公司(以下簡稱某小貸公司)進(jìn)行貸款。
南都記者采訪發(fā)現(xiàn)，“被貸款”主要分為三類：被冒用身份信息注冊(cè)某店鋪進(jìn)行貸款的；或者身份證被朋友或親戚用于注冊(cè)店鋪，但實(shí)際經(jīng)營店鋪人、實(shí)際貸款人且貸款實(shí)際使用人不是本人的；還有就是原為某店鋪?zhàn)?cè)人、實(shí)際經(jīng)營人，后轉(zhuǎn)讓給第三人，被第三人進(jìn)行國內(nèi)某超級(jí)電商平臺(tái)貸款的，本人毫不知情。
被貸款者尹光瑞對(duì)南都記者表示，在被貸款者看來，某小貸公司的信用貸審核程序存在較大漏洞，未能準(zhǔn)確核實(shí)實(shí)際貸款人導(dǎo)致“被貸款”。對(duì)此，國內(nèi)某超級(jí)電商平臺(tái)(以下簡稱某平臺(tái))方面回應(yīng)南都記者時(shí)表示，該平臺(tái)明確規(guī)定店鋪不能私下轉(zhuǎn)讓，所以如果因?yàn)槟车赇佀较罗D(zhuǎn)讓而出現(xiàn)的“非本人貸款”，名義借款人可以通過法律途徑向?qū)嶋H用款人追討相應(yīng)權(quán)利。而對(duì)于身份或賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜造成的“非本人貸款”，在名義借款人提供相關(guān)證明材料后，該平臺(tái)貸款將提供必要幫助，包括停止催收、減免利息、刪除相關(guān)征信記錄等等。
辦信用卡、房貸被拒：
自己名下背負(fù)債款留下不良記錄
自己名下突然冒出45.31萬元貸款，且全部逾期3個(gè)月以上。尹光瑞從來沒有想過這樣的事情發(fā)生在自己的身上。2016年3月，尹光瑞因辦理一張信用卡被拒，才發(fā)現(xiàn)自己征信信用留下污點(diǎn)，且突然發(fā)現(xiàn)自己成“欠債人”。經(jīng)查詢，總共6筆的貸款系一家以自己名字注冊(cè)的某店鋪從重慶市某小貸公司貸款。尹光瑞說，該店是2012年底，老婆的中專同學(xué)因?yàn)樾枰_一家賣羽絨服的某店鋪，請(qǐng)自己幫忙注冊(cè)，但他并未參與該店經(jīng)營，也從未申請(qǐng)和獲得這筆貸款，如今卻因?yàn)閹蛣e人開店而背負(fù)了30多萬的債款(實(shí)際借款人歸還了一部分)，且影響到了自己的征信記錄。
“盡管后來老婆的中專同學(xué)幫忙作證，這筆貸款并非我所貸，但某小貸公司仍堅(jiān)持我為貸款人?！币馊鸶嬖V南都記者。
廣西桂林的陳文博情況與尹光瑞類似，屬于身份證被親戚用于注冊(cè)店鋪。他在2013年買房申請(qǐng)房貸時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己名下有30萬元以某店鋪申請(qǐng)的小貸貸款?！拔以?jīng)在2009年將身份證借給親戚注冊(cè)。”陳文博說，2009年某小貸公司尚未推出某店鋪貸款業(yè)務(wù)，他未曾想此舉會(huì)讓自己背負(fù)上債務(wù)，而且進(jìn)入銀行貸款“黑名單”，最終未能成功申請(qǐng)銀行貸款，并賠付了一筆購房定金。
被貸款者：
300多個(gè)人“被貸款”1000多萬
尹光瑞發(fā)現(xiàn)被貸款后，他發(fā)現(xiàn)有這樣的遭遇不只他一個(gè)人。
在兩個(gè)2016年初建立的微信群中，同樣遭遇浙江或重慶某小貸公司的有370多人?！俺醪浇y(tǒng)計(jì)所有人‘被貸款’金額已經(jīng)超過1000萬元?！币馊鸶嬖V南都記者，最大一筆貸款是廣州的一個(gè)被貸款者，“被貸款”金額達(dá)到290多萬元。這300多位被貸款“情況類似———注冊(cè)過某店鋪，被別人冒名通過某店鋪的方式進(jìn)行貸款。”其中大概包括三種類型：被冒用身份信息注冊(cè)某店鋪進(jìn)行貸款的；身份證被朋友或親戚用于注冊(cè)某店鋪，實(shí)際經(jīng)營店鋪人、實(shí)際貸款人且貸款實(shí)際使用人不是本人的；還有就是原為某店鋪?zhàn)?cè)人、實(shí)際經(jīng)營人，后轉(zhuǎn)讓給第三人，被第三人進(jìn)行某平臺(tái)貸款的，本人毫不知情的。尹光瑞對(duì)南都記者表示。
南都記者采訪了十多名“被貸款”者，除了上尹光瑞和陳文博這樣將自己的身份信息借給別人注冊(cè)某店鋪的，還有部分是身份信息被盜或者將店鋪轉(zhuǎn)讓最終“被貸款”。
安徽的林曉的夫婦至今就很后悔，當(dāng)初將某店鋪轉(zhuǎn)讓惹出的麻煩。2014年，林曉的老公在河北保定白溝鎮(zhèn)將其名下的一某平臺(tái)集市店鋪通過四川一公司轉(zhuǎn)讓給了一名叫陳亞坤的人，并且簽訂了居間合同。但一年后，林曉的被通知其名下有3萬多信用貸款逾期。如今受讓人陳亞坤已經(jīng)聯(lián)系不上了，這筆債被一直記在林曉的名下。
除了轉(zhuǎn)賣，某店鋪被盜也成為部分人“被貸款”的原因。重慶女生鄧丹2013年開了一家某店鋪，后因工作原因，便于8月份關(guān)閉某店鋪并退還1000元的消保押金，從此再?zèng)]上過此賬號(hào)。但2013年10月23日晚，朋友給她的關(guān)聯(lián)賬戶轉(zhuǎn)賬買物品時(shí)，轉(zhuǎn)入的資金立馬被扣除，并顯示用于償還某平臺(tái)集市訂單貸款。鄧丹才得知，其名下有2500元的訂單貸款以及3000元的信用貸款，創(chuàng)建于2013年9月13日。“貸款聯(lián)系人界面，填寫的父母親，緊急聯(lián)系人的聯(lián)系方式以及姓名都是我不認(rèn)識(shí)的人。打電話過去顯示的是遼寧葫蘆島地區(qū)?！编嚨じ嬖V南都記者。
和上面幾人不同，河南鄭州的米凱星甚至不知道自己什么時(shí)候開了某店鋪，也“被貸款”了。2015年12月，米凱星進(jìn)行支付寶實(shí)名認(rèn)證時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”5萬元，而“被貸款”記錄顯示為2013年，她才是個(gè)大二學(xué)生?！拔页錾磙r(nóng)村，大學(xué)學(xué)費(fèi)都是助學(xué)貸款，哪有能力進(jìn)行貸款還款，所有一切都是我什么都不知道的情況下進(jìn)行的貸款。”米凱星至今不清楚是什么時(shí)候被開了某店鋪。
質(zhì)疑：
小貸公司貸款流程是否存“瑕疵”
廣東君厚律師事務(wù)所何宇認(rèn)為，除了個(gè)人信息被盜用的被貸款者，其他兩種情況的“被貸款人”應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)。在他看來，要基于自己的意愿將個(gè)人信息借給他人注冊(cè)或者將賬號(hào)轉(zhuǎn)讓出去，不管是否知道有關(guān)借款業(yè)務(wù)，最終的借款責(zé)任都必須有賬號(hào)所有者負(fù)責(zé)，而且某小貸公司是禁止賬號(hào)私下轉(zhuǎn)讓的。
何宇指出，某小貸公司和借款人之間為外部關(guān)系。而賬號(hào)所有者和借款人之間為內(nèi)部關(guān)系。在沒有證據(jù)證明某小貸公司是非善意第三人的情況下，內(nèi)部關(guān)系并不能對(duì)抗外部關(guān)系。對(duì)于賬號(hào)被盜或者身份證被冒用情況，可能涉及刑事犯罪，如無證據(jù)證實(shí)盜用或冒用情況，其建議應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
對(duì)此，昨日某平臺(tái)方面在回應(yīng)南都記者采訪時(shí)表示，“非本人貸款”可以分為兩種情況，一是某店鋪私下非法轉(zhuǎn)讓造成的名義借款人與實(shí)際用款人不一致；二是身份或者賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜所產(chǎn)生的名義借款人與實(shí)際用款人不一致。對(duì)于第一種情況，某平臺(tái)明確規(guī)定某店鋪不能私下轉(zhuǎn)讓，所以如果因?yàn)槟车赇佀较罗D(zhuǎn)讓而出現(xiàn)的“非本人貸款”，名義借款人可以通過法律途徑向?qū)嶋H用款人追討相應(yīng)權(quán)利。對(duì)于第二種情況，即身份或賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜造成的“非本人貸款”，在名義借款人提供相關(guān)的證明材料之后，某平臺(tái)貸款將提供必要的幫助，包括停止催收、減免利息、刪除相關(guān)征信紀(jì)錄等等。
不過，尹光瑞等“被貸款”人看來，“被貸款”系因?yàn)槟承≠J公司的信用貸審核程序存在較大漏洞。“放貸時(shí)為什么不核實(shí)資金到底是不是發(fā)放給了我呢？”尹光瑞認(rèn)為，某小貸公司必須對(duì)實(shí)際貸款人信息進(jìn)行核實(shí)，其他用戶不應(yīng)該為其審核漏洞買單。
為尹光瑞等“被貸款”人擔(dān)任代理律師的江蘇東銀律師事務(wù)所徐賢彪對(duì)南都記者表示，某小貸公司不能因?yàn)槟称脚_(tái)認(rèn)證過而免除核實(shí)借款人真實(shí)身份的義務(wù)。此外，他特別指出，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十二條至第十七條規(guī)定了放貸的制度要求，包括：借款人書面申請(qǐng)，貸款人盡職調(diào)查，貸款面談制度等，其中特別要求“貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成”。從銀監(jiān)發(fā)(2008)23號(hào)文可以看出，小貸公司是適用銀監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)定的。但某小貸公司在貸款審核過程中違反有關(guān)規(guī)定，沒有核實(shí)實(shí)際貸款人身份。且從被貸款人的情況看，沒有申請(qǐng)貸款，更沒有書面申請(qǐng)貸款。某小貸公司沒有進(jìn)行過任何實(shí)際借款人身份的調(diào)查，甚至沒有面談，也沒有電話、短信等聯(lián)系，違反了相關(guān)規(guī)定。
徐賢彪認(rèn)為，目前法院在判決此類案件是回避了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》到底是否適用于互聯(lián)網(wǎng)小貸的問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模不斷增加，類似案例還將不斷出現(xiàn)，他建議，法院在受理此類案件時(shí)應(yīng)對(duì)此點(diǎn)進(jìn)行釋明。
對(duì)此，南都記者向某小貸公司方面發(fā)出采訪提綱中：“《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中的放貸的制度要求是否適應(yīng)放在某小貸公司？放貸審批時(shí)如何判斷，發(fā)出申請(qǐng)的人是否為賬號(hào)身份證的注冊(cè)人？”對(duì)此，某小貸公司方面均未給予回應(yīng)。
對(duì)此，也有法律人士認(rèn)為，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》并不適用于互聯(lián)網(wǎng)小貸。何宇就認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)小貸系線上為廣大中小微企業(yè)提供服務(wù)，這是新生事物，與線下傳統(tǒng)借款業(yè)務(wù)不同，不能簡單以傳統(tǒng)貸款管理辦法如一一面談等進(jìn)行規(guī)范。
