在不知情的情況下，竟“被貸款”。近日，南都記者收到多人報料，他們注冊過國內(nèi)某超級電商平臺店鋪(以下簡稱某店鋪)后，卻被別人冒名以該店鋪的方式向國內(nèi)某超大型互金集團旗下的小貸公司(以下簡稱某小貸公司)進行貸款。
南都記者采訪發(fā)現(xiàn)，“被貸款”主要分為三類：被冒用身份信息注冊某店鋪進行貸款的；或者身份證被朋友或親戚用于注冊店鋪，但實際經(jīng)營店鋪人、實際貸款人且貸款實際使用人不是本人的；還有就是原為某店鋪注冊人、實際經(jīng)營人，后轉(zhuǎn)讓給第三人，被第三人進行國內(nèi)某超級電商平臺貸款的，本人毫不知情。
被貸款者尹光瑞對南都記者表示，在被貸款者看來，某小貸公司的信用貸審核程序存在較大漏洞，未能準確核實實際貸款人導(dǎo)致“被貸款”。對此，國內(nèi)某超級電商平臺(以下簡稱某平臺)方面回應(yīng)南都記者時表示，該平臺明確規(guī)定店鋪不能私下轉(zhuǎn)讓，所以如果因為某店鋪私下轉(zhuǎn)讓而出現(xiàn)的“非本人貸款”，名義借款人可以通過法律途徑向?qū)嶋H用款人追討相應(yīng)權(quán)利。而對于身份或賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜造成的“非本人貸款”，在名義借款人提供相關(guān)證明材料后，該平臺貸款將提供必要幫助，包括停止催收、減免利息、刪除相關(guān)征信記錄等等。
辦信用卡、房貸被拒：
自己名下背負債款留下不良記錄
自己名下突然冒出45.31萬元貸款，且全部逾期3個月以上。尹光瑞從來沒有想過這樣的事情發(fā)生在自己的身上。2016年3月，尹光瑞因辦理一張信用卡被拒，才發(fā)現(xiàn)自己征信信用留下污點，且突然發(fā)現(xiàn)自己成“欠債人”。經(jīng)查詢，總共6筆的貸款系一家以自己名字注冊的某店鋪從重慶市某小貸公司貸款。尹光瑞說，該店是2012年底，老婆的中專同學(xué)因為需要開一家賣羽絨服的某店鋪，請自己幫忙注冊，但他并未參與該店經(jīng)營，也從未申請和獲得這筆貸款，如今卻因為幫別人開店而背負了30多萬的債款(實際借款人歸還了一部分)，且影響到了自己的征信記錄。
“盡管后來老婆的中專同學(xué)幫忙作證，這筆貸款并非我所貸，但某小貸公司仍堅持我為貸款人?！币馊鸶嬖V南都記者。
廣西桂林的陳文博情況與尹光瑞類似，屬于身份證被親戚用于注冊店鋪。他在2013年買房申請房貸時，發(fā)現(xiàn)自己名下有30萬元以某店鋪申請的小貸貸款?！拔以?jīng)在2009年將身份證借給親戚注冊?！标愇牟┱f，2009年某小貸公司尚未推出某店鋪貸款業(yè)務(wù)，他未曾想此舉會讓自己背負上債務(wù)，而且進入銀行貸款“黑名單”，最終未能成功申請銀行貸款，并賠付了一筆購房定金。
被貸款者：
300多個人“被貸款”1000多萬
尹光瑞發(fā)現(xiàn)被貸款后，他發(fā)現(xiàn)有這樣的遭遇不只他一個人。
在兩個2016年初建立的微信群中，同樣遭遇浙江或重慶某小貸公司的有370多人?！俺醪浇y(tǒng)計所有人‘被貸款’金額已經(jīng)超過1000萬元?！币馊鸶嬖V南都記者，最大一筆貸款是廣州的一個被貸款者，“被貸款”金額達到290多萬元。這300多位被貸款“情況類似———注冊過某店鋪，被別人冒名通過某店鋪的方式進行貸款?！逼渲写蟾虐ㄈN類型：被冒用身份信息注冊某店鋪進行貸款的；身份證被朋友或親戚用于注冊某店鋪，實際經(jīng)營店鋪人、實際貸款人且貸款實際使用人不是本人的；還有就是原為某店鋪注冊人、實際經(jīng)營人，后轉(zhuǎn)讓給第三人，被第三人進行某平臺貸款的，本人毫不知情的。尹光瑞對南都記者表示。
南都記者采訪了十多名“被貸款”者，除了上尹光瑞和陳文博這樣將自己的身份信息借給別人注冊某店鋪的，還有部分是身份信息被盜或者將店鋪轉(zhuǎn)讓最終“被貸款”。
安徽的林曉的夫婦至今就很后悔，當初將某店鋪轉(zhuǎn)讓惹出的麻煩。2014年，林曉的老公在河北保定白溝鎮(zhèn)將其名下的一某平臺集市店鋪通過四川一公司轉(zhuǎn)讓給了一名叫陳亞坤的人，并且簽訂了居間合同。但一年后，林曉的被通知其名下有3萬多信用貸款逾期。如今受讓人陳亞坤已經(jīng)聯(lián)系不上了，這筆債被一直記在林曉的名下。
除了轉(zhuǎn)賣，某店鋪被盜也成為部分人“被貸款”的原因。重慶女生鄧丹2013年開了一家某店鋪，后因工作原因，便于8月份關(guān)閉某店鋪并退還1000元的消保押金，從此再沒上過此賬號。但2013年10月23日晚，朋友給她的關(guān)聯(lián)賬戶轉(zhuǎn)賬買物品時，轉(zhuǎn)入的資金立馬被扣除，并顯示用于償還某平臺集市訂單貸款。鄧丹才得知，其名下有2500元的訂單貸款以及3000元的信用貸款，創(chuàng)建于2013年9月13日?！百J款聯(lián)系人界面，填寫的父母親，緊急聯(lián)系人的聯(lián)系方式以及姓名都是我不認識的人。打電話過去顯示的是遼寧葫蘆島地區(qū)?！编嚨じ嬖V南都記者。
和上面幾人不同，河南鄭州的米凱星甚至不知道自己什么時候開了某店鋪，也“被貸款”了。2015年12月，米凱星進行支付寶實名認證時才發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”5萬元，而“被貸款”記錄顯示為2013年，她才是個大二學(xué)生?！拔页錾磙r(nóng)村，大學(xué)學(xué)費都是助學(xué)貸款，哪有能力進行貸款還款，所有一切都是我什么都不知道的情況下進行的貸款。”米凱星至今不清楚是什么時候被開了某店鋪。
質(zhì)疑：
小貸公司貸款流程是否存“瑕疵”
廣東君厚律師事務(wù)所何宇認為，除了個人信息被盜用的被貸款者，其他兩種情況的“被貸款人”應(yīng)該為自己的行為負責。在他看來，要基于自己的意愿將個人信息借給他人注冊或者將賬號轉(zhuǎn)讓出去，不管是否知道有關(guān)借款業(yè)務(wù)，最終的借款責任都必須有賬號所有者負責，而且某小貸公司是禁止賬號私下轉(zhuǎn)讓的。
何宇指出，某小貸公司和借款人之間為外部關(guān)系。而賬號所有者和借款人之間為內(nèi)部關(guān)系。在沒有證據(jù)證明某小貸公司是非善意第三人的情況下，內(nèi)部關(guān)系并不能對抗外部關(guān)系。對于賬號被盜或者身份證被冒用情況，可能涉及刑事犯罪，如無證據(jù)證實盜用或冒用情況，其建議應(yīng)向公安機關(guān)報案。
對此，昨日某平臺方面在回應(yīng)南都記者采訪時表示，“非本人貸款”可以分為兩種情況，一是某店鋪私下非法轉(zhuǎn)讓造成的名義借款人與實際用款人不一致；二是身份或者賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜所產(chǎn)生的名義借款人與實際用款人不一致。對于第一種情況，某平臺明確規(guī)定某店鋪不能私下轉(zhuǎn)讓，所以如果因為某店鋪私下轉(zhuǎn)讓而出現(xiàn)的“非本人貸款”，名義借款人可以通過法律途徑向?qū)嶋H用款人追討相應(yīng)權(quán)利。對于第二種情況，即身份或賬戶等信息泄露導(dǎo)致被冒用或被盜造成的“非本人貸款”，在名義借款人提供相關(guān)的證明材料之后，某平臺貸款將提供必要的幫助，包括停止催收、減免利息、刪除相關(guān)征信紀錄等等。
不過，尹光瑞等“被貸款”人看來，“被貸款”系因為某小貸公司的信用貸審核程序存在較大漏洞?！胺刨J時為什么不核實資金到底是不是發(fā)放給了我呢？”尹光瑞認為，某小貸公司必須對實際貸款人信息進行核實，其他用戶不應(yīng)該為其審核漏洞買單。
為尹光瑞等“被貸款”人擔任代理律師的江蘇東銀律師事務(wù)所徐賢彪對南都記者表示，某小貸公司不能因為某平臺認證過而免除核實借款人真實身份的義務(wù)。此外，他特別指出，《個人貸款管理暫行辦法》第十二條至第十七條規(guī)定了放貸的制度要求，包括：借款人書面申請，貸款人盡職調(diào)查，貸款面談制度等，其中特別要求“貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成”。從銀監(jiān)發(fā)(2008)23號文可以看出，小貸公司是適用銀監(jiān)會發(fā)布規(guī)定的。但某小貸公司在貸款審核過程中違反有關(guān)規(guī)定，沒有核實實際貸款人身份。且從被貸款人的情況看，沒有申請貸款，更沒有書面申請貸款。某小貸公司沒有進行過任何實際借款人身份的調(diào)查，甚至沒有面談，也沒有電話、短信等聯(lián)系，違反了相關(guān)規(guī)定。
徐賢彪認為，目前法院在判決此類案件是回避了《個人貸款管理暫行辦法》到底是否適用于互聯(lián)網(wǎng)小貸的問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模不斷增加，類似案例還將不斷出現(xiàn)，他建議，法院在受理此類案件時應(yīng)對此點進行釋明。
對此，南都記者向某小貸公司方面發(fā)出采訪提綱中：“《個人貸款管理暫行辦法》中的放貸的制度要求是否適應(yīng)放在某小貸公司？放貸審批時如何判斷，發(fā)出申請的人是否為賬號身份證的注冊人？”對此，某小貸公司方面均未給予回應(yīng)。
對此，也有法律人士認為，《個人貸款管理暫行辦法》并不適用于互聯(lián)網(wǎng)小貸。何宇就認為，互聯(lián)網(wǎng)小貸系線上為廣大中小微企業(yè)提供服務(wù)，這是新生事物，與線下傳統(tǒng)借款業(yè)務(wù)不同，不能簡單以傳統(tǒng)貸款管理辦法如一一面談等進行規(guī)范。
