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    忠謀 蔡
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    100元學(xué)做有錢(qián)人
    Browse volume：382 | Reply：6 | Release time：2008-03-26 01:14:46
    100元學(xué)做有錢(qián)人我真的沒(méi)有亂花錢(qián)，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢(qián)，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實(shí)在太委屈！連養(yǎng)樂(lè)多都漲價(jià)，只有我的薪水沒(méi)有漲！如果你符合其中一項(xiàng)，你就必須學(xué)習(xí)，這堂因應(yīng)通貨膨脹而生的M型社會(huì)理財(cái)新技能。?漲！漲！再漲！全臺(tái)物價(jià)漲聲一波未平，一波又起，從麥當(dāng)勞、星巴克、菠蘿面包到出租車(chē)，通通在漲。

    根據(jù)主計(jì)處統(tǒng)計(jì)，在二百七十個(gè)國(guó)人主要的花費(fèi)項(xiàng)目中，從起床后要吃的早點(diǎn)，到祭拜用的金銀紙錢(qián)，總計(jì)一百九十八項(xiàng)產(chǎn)品已漲價(jià)。

    通膨節(jié)節(jié)高升，你快變新窮人了嗎？

    三?○八％！你沒(méi)看錯(cuò)，這是最新公布的九月消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）年增率，它已經(jīng)創(chuàng)下近兩年的單月新高。然而，這會(huì)是特例嗎？

    這是中華經(jīng)濟(jì)研究院的最新預(yù)測(cè)：油價(jià)一旦全年平均價(jià)位逼近每桶七十九美元，明年預(yù)估CPI年增率將由一?九八％上升至三?七八％。過(guò)去六年，臺(tái)灣平均CPI年增率不過(guò)○?六七％，若三?七八％預(yù)測(cè)成真，通膨率將創(chuàng)下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺(tái)灣。

    超過(guò)三％的物價(jià)指數(shù)年增率，是什么意思？

    具體來(lái)說(shuō)，這只巨獸會(huì)大口啃食你的存款。你現(xiàn)在擁有的一百萬(wàn)元現(xiàn)金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬(wàn)元！這只巨獸，也會(huì)重挫你的退休計(jì)劃。如果你計(jì)劃三十年后要退休，現(xiàn)在每月三萬(wàn)元的生活質(zhì)量，三十年后，你需要七萬(wàn)三千元才能達(dá)到相同水平！

    焦慮無(wú)濟(jì)于事，從現(xiàn)在起，你必須學(xué)習(xí)新的理財(cái)技能，才不會(huì)被打入Ｍ型社會(huì)的貧窮左端，成為「白領(lǐng)新窮人」。

    這是最新的理財(cái)技能，且學(xué)習(xí)風(fēng)潮從美國(guó)一路吹到英國(guó)、澳洲與新加坡，近期吹到臺(tái)灣：財(cái)金智慧（Financial Literacy）。顧名思義，就是教育民眾正確的理財(cái)觀念。人類(lèi)理財(cái)?shù)闹R(shí)難道還不夠嗎？為什么各國(guó)政府都選在此時(shí)提出財(cái)金智慧？

    理財(cái)躍升顯學(xué)，但要先有財(cái)可理！

    美國(guó)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行第一副總裁史督瓦（Jamie B. Stewart），在「日益重要的財(cái)金智慧教育」演講上點(diǎn)出關(guān)鍵：「一個(gè)人會(huì)賺錢(qián)，并不表示當(dāng)薪水到他的手上時(shí)，他能有智能的使用判斷。事實(shí)上，是當(dāng)錢(qián)到了自己的手上，才開(kāi)始財(cái)金智慧第一次最基本的測(cè)試。而大多數(shù)人的測(cè)試結(jié)果是不合格?！?/span> 因?yàn)槊绹?guó)人過(guò)度消費(fèi)、缺乏退休規(guī)畫(huà)，二○○二年，美國(guó)平均每十戶(hù)就有一戶(hù)破產(chǎn)，成為國(guó)家負(fù)擔(dān)（后續(xù)甚至引發(fā)今年的次貸風(fēng)暴），因此，美國(guó)國(guó)會(huì)立法成立倡導(dǎo)財(cái)金智能的專(zhuān)責(zé)單位。同時(shí)間，英國(guó)跟有「富國(guó)俱樂(lè)部」之稱(chēng)的OECD（經(jīng)濟(jì)合作暨發(fā)展組織）也成立類(lèi)似單位；新加坡金融監(jiān)督管理局則推出Money Sense項(xiàng)目。二○○四年，澳洲成立金融知識(shí)基金會(huì)，開(kāi)始教育民眾正確的理財(cái)規(guī)畫(huà)觀念。

    開(kāi)門(mén)第一課：看重一百元的威力

    過(guò)去，人們一直學(xué)習(xí)著如何賺更多的錢(qián)，卻忘了基本功：如何花錢(qián)。如今，這堂課再度被重視，成為財(cái)金智慧的第一堂課。就像《猶太人致富金律》（Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money）作者的妙喻：「想要增加收入，卻不先了解金錢(qián)的本質(zhì)，好比新進(jìn)演員研究克林伊斯威特，卻不先學(xué)習(xí)演技一樣?！?/span>

    在物價(jià)高漲的Ｍ型社會(huì)，每個(gè)人都知道，「要理財(cái)，先要有財(cái)可理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財(cái)」。但多數(shù)人想的都是，努力爭(zhēng)取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。

    因?yàn)槟銘岩桑阂话僭惺裁从茫康话僭?，在有錢(qián)人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

    如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車(chē)，三十年后，你就能擁有一千萬(wàn)元，這樣，你還會(huì)看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個(gè)月固定投資基金五千元，只要年報(bào)酬率達(dá)一○％。這筆小錢(qián)，三十年后就能讓你晉升千萬(wàn)富翁之列（詳見(jiàn)第一百二十四頁(yè)「過(guò)去二十年年賺一○％十檔基金表」）。

    「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復(fù)利！」這是愛(ài)因斯坦的名言。因此，有錢(qián)人連一塊錢(qián)都要管理，并且讓那一塊錢(qián)在未來(lái)賺更多的錢(qián)。 ??相關(guān)報(bào)導(dǎo) 「夠用就好」當(dāng)紅 平價(jià)優(yōu)質(zhì)品熱賣(mài)每月投資5,000元　30年后變千萬(wàn)！100元能做什么？但窮人卻只知道努力工作，把錢(qián)花光，然后繼續(xù)努力工作。就像四十年前英國(guó)歷史學(xué)家巴金森（Northcote Parkinson）提出的巴金森定律（Parkinson's Law）般，賺越多、花越多，最后財(cái)富還是無(wú)法增加。

    然而，如果你看到這里，就決定開(kāi)始刻苦省錢(qián)？這也很危險(xiǎn)。因?yàn)槟闳绻銖?qiáng)壓抑消費(fèi)欲望，某天忽然受不了，決定要「慰勞自己」時(shí)，你可能會(huì)花掉之前辛苦省下來(lái)的錢(qián)，甚至預(yù)支你未來(lái)的收入。

    因此，你必須重新學(xué)習(xí)如何聰明花錢(qián)，花得既不痛苦，還能把錢(qián)花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特（Sharon L. Lechter）說(shuō)的，「未來(lái)，會(huì)花錢(qián)將比會(huì)省錢(qián)更受重視?！?/span> 有錢(qián)人怎樣聰明花錢(qián)？「他們會(huì)駕馭錢(qián)，雖然不錙銖必較，但會(huì)精打細(xì)算，」幫眾多有上億身價(jià)富豪打理財(cái)富的摩根富林明證券總經(jīng)理高桂卿觀察。

    入門(mén)第二課：花一元要有三元的效益

    周六午后，臺(tái)北敦化南路上。年薪近千萬(wàn)的遠(yuǎn)東商銀個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭，她的先生是前臺(tái)大校長(zhǎng)孫震之子，她富有，但用錢(qián)理智得驚人。

    與我們碰面的這一天，她穿著印著遠(yuǎn)東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍(lán)色雙肩包。她看來(lái)似乎很省。參加年終尾牙派對(duì)，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢(qián)。打開(kāi)衣柜，她只有兩個(gè)皮包，每個(gè)都用到壞才換。再打開(kāi)鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來(lái)，只有十多雙鞋?！笡](méi)用的衣服堆在家，以臺(tái)北市一坪四、五十萬(wàn)的地價(jià)來(lái)說(shuō)，成本太昂貴?！?/span>

    事實(shí)上，喻芝蘭休閑時(shí)的全身行頭，可能不超過(guò)一千五百元。但是當(dāng)她面對(duì)客戶(hù)、參加國(guó)際會(huì)議與演講，她身上的套裝卻動(dòng)輒十五萬(wàn)元起跳。一百倍差距的花錢(qián)方式背后，其實(shí)有個(gè)清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢(qián)的目的是什么，一件衣服買(mǎi)來(lái)是為了提升身價(jià)，還是穿著舒適即可。「要花錢(qián)之前，我都問(wèn)自己，花的目的在哪？我能享受多久？」喻芝蘭說(shuō)。 ?下屬結(jié)婚要送花，日薪上萬(wàn)元的她，會(huì)親自走到花店反復(fù)琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創(chuàng)造出一個(gè)比人還高的花座，讓五千元的預(yù)算，看起來(lái)像是上萬(wàn)元手筆。因?yàn)椋@次要做的是「面子」。因此，要讓花出去的錢(qián)，盡所能的把面子做大。

    一塊錢(qián)，要發(fā)揮三塊錢(qián)的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣會(huì)讓你把資源放在真的喜愛(ài)的地方，」省下來(lái)的錢(qián)，她可以用來(lái)買(mǎi)一張三千元的音樂(lè)會(huì)票，毫不心疼。她深信一句話(huà)：「管理金錢(qián)，反而會(huì)增加你的自由?！?/span>

    入門(mén)第三課：懂得儲(chǔ)蓄未來(lái)財(cái)

    喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點(diǎn)是：不花掉未來(lái)的財(cái)富。她將收入分成：三份現(xiàn)在，二份未來(lái)，一份自己。每個(gè)月，她先扣掉「未來(lái)」的兩等份后，才開(kāi)始支配其余四等份，沒(méi)花完的就繼續(xù)移入「未來(lái)」的賬戶(hù)。所謂的「現(xiàn)在三份」是指生活所需花費(fèi)；「未來(lái)兩份」則是儲(chǔ)蓄將來(lái)所需，如退休基金；「自己一份」是充實(shí)自己基金，買(mǎi)書(shū)與上課都包含在內(nèi)。

    「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費(fèi)后，真的沒(méi)剩多少，干脆全拿去學(xué)東西，」喻芝蘭就是靠自我充實(shí)基金，在當(dāng)授信部門(mén)主管的時(shí)候，去上基金經(jīng)理人研習(xí)班，建立了廣大的顧問(wèn)人脈群。當(dāng)她任職遠(yuǎn)傳時(shí)，上了購(gòu)并相關(guān)課程，兩年后當(dāng)遠(yuǎn)傳購(gòu)并和信時(shí)派上用場(chǎng)。

    「如果是把收入減掉支出，才去做儲(chǔ)蓄，你可能在花未來(lái)的錢(qián)而不自知?！怪腥A民國(guó)財(cái)金智慧教育推廣協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陳琬惠說(shuō)。

    鏡頭轉(zhuǎn)到板橋市，「嗯，你問(wèn)我錢(qián)花在哪里?。课覜](méi)算過(guò)。」七十一年次，年收入不到五十萬(wàn)元，在公關(guān)公司工作的黃敬華笑說(shuō)，他全身上下的行頭加起來(lái)大約三萬(wàn)九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。

    打開(kāi)他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？「大概只有十分之一吧，」有些新的還沒(méi)拆開(kāi)過(guò)，「因?yàn)檎劭厶阋?，總有一天我?huì)穿它吧?！姑總€(gè)周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價(jià)錢(qián)？「上班族沒(méi)有人在care那一、兩百塊啦?！顾I(mǎi)書(shū)，只去誠(chéng)品買(mǎi)，「在那里才有買(mǎi)書(shū)的沖動(dòng)啊，還有，我不買(mǎi)路邊攤。」訪(fǎng)問(wèn)前，他剛花了一萬(wàn)一千元買(mǎi)下一條Diesel的牛仔褲，你不擔(dān)心通膨危機(jī)嗎？「嗯，有想過(guò)要省點(diǎn)，列出花錢(qián)的優(yōu)先級(jí)?！谷缓竽?？「好像每個(gè)都很重要……?！?/span>

    為了攤開(kāi)黃敬華的金錢(qián)地圖，我們陪著他一條條的抓出現(xiàn)金流，這是他第一次整理自己的收支?！竿?，原來(lái)我的錢(qián)是花在這邊的?！顾總€(gè)月高達(dá)七二％以上的收入是用在「現(xiàn)在」，其中買(mǎi)衣服高達(dá)二五％，閱讀等充實(shí)自己的比率僅約九％，如果衣服買(mǎi)多了，投資自己的比率就變少。

    年收入近千萬(wàn)的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花錢(qián)支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分錢(qián)該歸屬到哪里，她都清清楚楚。

    入門(mén)第四課：分清「想要」和「必要」

    看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價(jià)值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢(qián)的紀(jì)律，還有讓金錢(qián)「加值」的渴望。而黃敬華對(duì)金錢(qián)的態(tài)度，可能也是你我的寫(xiě)照。

    股神巴菲特（Warren Buffett）擁有五百二十億美元身價(jià)，卻不愿意花錢(qián)買(mǎi)套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來(lái)很廉價(jià)，那就沒(méi)有價(jià)值，」他說(shuō)：「價(jià)格是你付出的，價(jià)值才是你得到的?！苟脜^(qū)分它，不盲目被價(jià)格所引導(dǎo)，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢(qián)基因。而這也是有錢(qián)人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。

    「你分得出想要（want）還是必要（need）的差異？」陳琬惠說(shuō)。

    所謂的「想要」是指：我想感覺(jué)好，讓別人仰慕。所以我買(mǎi)跑車(chē)或是名牌皮包。「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養(yǎng)老金等。

    當(dāng)你區(qū)分出欲望的種類(lèi)后，還要將自己的欲望排列出優(yōu)先級(jí)，才能照著順序聰明花錢(qián)。但很多人連第一個(gè)步驟的區(qū)分都不會(huì)。「你知道自己要什么后，就知道不要什么?！钩裙?/span>設(shè)計(jì)董事長(zhǎng)蔣友柏說(shuō)。出身蔣家，又是從事設(shè)計(jì)工作，很多人猜想他對(duì)名牌一擲千金，其實(shí)不然?！肝也恍枰妹苼?lái)證實(shí)自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？」蔣友柏不迷信名牌。

    穿著Ｔ恤與卡其休閑褲的他，從口袋里忽然掏出一個(gè)小零錢(qián)包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？「我沒(méi)有?！惯@個(gè)習(xí)慣，跟元大集團(tuán)的馬家三父子等有錢(qián)人一樣。

    更特別的是，馬家父子口袋里永遠(yuǎn)都是一迭整齊的新鈔。元大金控總經(jīng)理馬維建說(shuō)，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書(shū)拿到銀行存起來(lái)。「你不覺(jué)得看到新鈔，會(huì)舍不得花掉嗎？這是省錢(qián)的好方法耶。」

    有錢(qián)人
    有錢(qián)
    富人
    Concern （0）
    Commentary（6）
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    淼波施

    可是,我們哪里有這么多錢(qián)啊

    2008-04-09 13:43:28
    歡覃

    你不理財(cái),財(cái)不理你!

    2008-04-03 16:33:38
    培丹龔

    懂得理財(cái),就會(huì)懂得投資

    2008-04-01 10:21:40
    勇陳

    錢(qián)少，剩著花； 錢(qián)多，醒著花； 看來(lái)，我也該好好搭理自己的小金庫(kù)。 呵呵，謝謝

    2008-03-26 19:06:51
    haozezhang

    水積點(diǎn)滴，而成江河；錢(qián)積點(diǎn)滴，而成富翁；

    2008-03-26 09:23:09
    nicolaszhang

    形勢(shì)嚴(yán)峻，理財(cái)重要

    2008-03-26 08:24:17
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