你是債主，還是借錢(qián)的？
“你欠別人的錢(qián)多，還是別人欠你的錢(qián)多？”
“我又不放高利貸，沒(méi)人欠我錢(qián)。”朋友告訴虹奧財(cái)富小編，她買(mǎi)理財(cái)，不是放貸。事實(shí)上理財(cái)何嘗不是“放貸”：買(mǎi)國(guó)債是把錢(qián)借給國(guó)家，買(mǎi)銀行理財(cái)是通過(guò)銀行把錢(qián)借給投資標(biāo)的，買(mǎi)信托同理，P2P網(wǎng)貸更不用說(shuō)了，名字里就帶個(gè)“貸”字。
除了炒股、炒期貨、炒黃金等，你所能想到的大部分理財(cái)，都可以用這種模式概括：投錢(qián)，收利息，和放貸異曲同工。
至于負(fù)債就很好理解，房貸車(chē)貸信用卡，都是你的負(fù)債。大多數(shù)需要付利息，當(dāng)然也存在免息期。
你理財(cái)，別人就欠你錢(qián)。你負(fù)債，你就欠別人錢(qián)。你審視過(guò)自己的“理財(cái)率”和“負(fù)債率”嗎？理財(cái)和負(fù)債都可以幫財(cái)富保值升值，你需要兼顧，并布局個(gè)人信用。
債主們，請(qǐng)負(fù)債
中國(guó)人最?lèi)?ài)存錢(qián)，愿意做債主，不到萬(wàn)不得已絕不借錢(qián)，只會(huì)本本分分用自己手里的錢(qián)滾出有限的利息。雖然風(fēng)險(xiǎn)也是有的，例如企業(yè)違約甚至銀行倒閉，但無(wú)非虧一點(diǎn)收益、賠一點(diǎn)點(diǎn)本金，不傷元?dú)狻?br />
遺憾的是，依目前理財(cái)產(chǎn)品的收益率來(lái)看，理財(cái)只能幫大多數(shù)人在貨幣貶值狂潮下，選擇一種溫和的死法。想要死得再溫和一點(diǎn)，就需要請(qǐng)債主們也進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?fù)債。
小編說(shuō)的不只是刷信用卡。
你的消費(fèi)金融利用率是多少？
5388元的32G的iPhone7，假設(shè)用京東白條分一期購(gòu)買(mǎi)，0費(fèi)率，可以享受30天的免息期。5388元，就是扔進(jìn)余額寶存30天，也能生10元利息，要是投個(gè)P2P，即便計(jì)入資金站崗的損失，收益也可翻倍了。
即便是非免息場(chǎng)景，假設(shè)用花唄分期購(gòu)，分3期，費(fèi)率2.5%，10月1日確認(rèn)收貨，可以等到11月10日再還款，40天的時(shí)間，暫時(shí)“借”出來(lái)的幾千元，稍微用心選個(gè)高收益的理財(cái)，扣除2.5%的費(fèi)率后還是比全款購(gòu)買(mǎi)劃算。
舉上述兩例是為了說(shuō)明：就算你不指望通過(guò)負(fù)債加杠桿，小額負(fù)債還是一筆看得見(jiàn)的實(shí)惠?；▎h借唄、京東白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品的普及，更是使這種實(shí)惠觸手可得，就像把銀行活期賬戶(hù)里的存款轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶里一樣簡(jiǎn)單、有回報(bào)。
信用卡與消費(fèi)金融同理，只不過(guò)信用卡的消費(fèi)場(chǎng)景可能無(wú)法覆蓋各個(gè)方面，例如網(wǎng)購(gòu)時(shí)，花唄借唄京東白條等的使用率就遠(yuǎn)高于刷信用卡。更何況，信用卡無(wú)法覆蓋一個(gè)重要的個(gè)人征信領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)信用情況，就是體現(xiàn)借唄、京東白條逾期后果的那個(gè)領(lǐng)域。
請(qǐng)?zhí)崆安季謧€(gè)人信用“如果說(shuō)中國(guó)還有什么紅利沒(méi)有被發(fā)掘的話(huà)，信任、互信是最大的未開(kāi)發(fā)財(cái)富?！闭f(shuō)這話(huà)的人是馬云。
對(duì)于普通人而言，或許很難享受個(gè)人信用的紅利，但如果對(duì)其不以為意，就要承擔(dān)征信抹黑的后果。
信用卡逾期到一定程度，以后想買(mǎi)房了，是貸不到款的，這個(gè)你一定知道。但花唄借唄京東白條等逾期，暫時(shí)還未體現(xiàn)在銀行體系內(nèi)的征信系統(tǒng)上，所以你或許會(huì)放松警惕。
但線(xiàn)上線(xiàn)下征信記錄的同步，是遲早的事。征信的歷史污點(diǎn)，終究會(huì)浮到明面上來(lái)。
假設(shè)，忽然有一天，你去奶茶店消費(fèi)，店主對(duì)你微微一笑：“親，芝麻信用分750以上，可打九折哦?！?br />
假設(shè)，忽然有一天，你去訂機(jī)票，售票員面無(wú)表情：“對(duì)不起先生，您的花唄嚴(yán)重逾期，不可以訂票。”
你還會(huì)小看消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)征信嗎？
普惠金融優(yōu)化生活，在今天，每個(gè)人都是獨(dú)立的單位經(jīng)濟(jì)體，你自己就是一家小銀行，一手放貸，一手負(fù)債，也要為自己的信用情況負(fù)責(zé)。
平衡的你的“理財(cái)率”和“負(fù)債率”，不僅要把自己手里的錢(qián)借出去賺利息，更要借力消費(fèi)金融，學(xué)會(huì)以向外界借錢(qián)的方式留住手里的錢(qián)，最大限度發(fā)揮資金的時(shí)間價(jià)值。
只理財(cái)不負(fù)債的你，是時(shí)候培養(yǎng)適度負(fù)債的金融思維，布局你的網(wǎng)絡(luò)信用記錄，打理一生的財(cái)富。
