11月11日晚至12日，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心（IIF）舉辦首屆年會，并發(fā)布課題報告《數(shù)字科技推動普惠金融》（以下簡稱《普惠金融》）。該報告受中國人民銀行國際司委托，由北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任黃益平教授帶領(lǐng)十余人的課題組成員共同完成。
《普惠金融》報告總結(jié)了當(dāng)下中國在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的實(shí)踐，對該行業(yè)普遍性的問題與風(fēng)險進(jìn)行了分析，并據(jù)此提出了相應(yīng)政策建議。
《普惠金融》報告就構(gòu)建監(jiān)管政策框架提出了如下建議：一是統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和框架；二是實(shí)行綜合監(jiān)管與功能監(jiān)管；三是設(shè)立進(jìn)入門檻和退出機(jī)制；四是建立適當(dāng)?shù)男畔⑴稑?biāo)準(zhǔn)；五是與時俱進(jìn)地調(diào)整法律監(jiān)管政策；六是完善統(tǒng)一、開放的征信系統(tǒng)；七是加強(qiáng)投資者教育與消費(fèi)者保護(hù)；八是實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)、開放的信息安全制度。
牌照發(fā)放不宜一刀切
該報告發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)顯示，2014年1月開始，互聯(lián)網(wǎng)金融每年翻一番的速度在增長。地區(qū)性差異非常明顯，沿海地區(qū)發(fā)展比較快，內(nèi)陸地區(qū)發(fā)展比較慢。
從報告來看，每個城市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，與杭州這個城市的地理距離呈反比。杭州顯然是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中心城市，這其中推動發(fā)展的主要力量顯然是80后、90后。
另外，以上海和西藏為例，2011年兩者的差距是5倍，而現(xiàn)在這個差異已經(jīng)下降到1.5倍。報告認(rèn)為，地、縣兩級的分指數(shù)也都證實(shí)了數(shù)字普惠金融地區(qū)差異迅速縮小的事實(shí)。
這其中，互聯(lián)網(wǎng)支付是普惠金融中發(fā)展最快，規(guī)模最大的業(yè)務(wù)。《普惠金融》報告中互聯(lián)網(wǎng)支付的普惠價值部分的主筆人郭峰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)支付存在比如洗錢風(fēng)險、詐騙風(fēng)險等很多風(fēng)險，但是并不能因此限制牌照。
央行自2011年以來陸續(xù)發(fā)放支付牌照270張，自去年3月至今未再發(fā)放過支付牌照。而今年8月央行宣布不再批設(shè)支付機(jī)構(gòu)后，現(xiàn)有的支付牌照便更加稀缺。同時由于支付牌照被禁止買賣，企業(yè)只能通過收購原持牌，進(jìn)軍支付領(lǐng)域。
目前，第三方支付牌照已成為稀缺品。央行對支付牌照的管理十分嚴(yán)格，市場上支付牌照的價格也水漲船高。
郭峰表示，央行不允許新牌照發(fā)放了，根據(jù)科斯的產(chǎn)權(quán)理論，這些牌照讓市場自由交易，不影響整個社會效率，只是在不同企業(yè)之間轉(zhuǎn)移。
郭峰認(rèn)為這將導(dǎo)致出現(xiàn)一種市場現(xiàn)象，支付企業(yè)不用做業(yè)務(wù)，只要爭取監(jiān)管層牌照就可以，未來可以賣掉，現(xiàn)在一個牌照值6億元了。
而這個現(xiàn)象同樣出現(xiàn)在了征信行業(yè)，郭峰表示，部分企業(yè)現(xiàn)在不一定想做征信業(yè)務(wù)，但是依然積極爭取拿到牌照，這些企業(yè)打算以后不做就將牌照賣掉。對于這樣的企業(yè)該關(guān)的關(guān)，該收的收。
郭峰認(rèn)為，監(jiān)管對于牌照的管理不能一刀切，讓市場淘汰，有些機(jī)構(gòu)該發(fā)放還是應(yīng)該繼續(xù)發(fā)放牌照。
央行征信豐富度不足
互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，之所以被認(rèn)為是風(fēng)險集中之地，有一個很重要的原因，就是存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。
《普惠金融》報告中建設(shè)新一代征信系統(tǒng)的主筆人黃卓認(rèn)為，通過征信評分或者是征信報告，能夠用最低成本了解一個人的信用狀況，降低貸前風(fēng)險。
中國當(dāng)前是以央行征信中心為核心的征信體系。黃卓認(rèn)為，一系列的征信監(jiān)管條例出臺后，當(dāng)前中國的整個征信體系比較完善。但是，曾經(jīng)使用過金融服務(wù)的8.8億人群里面只有3.8億是有一些信用信息，剩下的大概還有5億人實(shí)際上還沒有有效的信用信息。
當(dāng)前，征信中心系統(tǒng)主要是服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和借貸業(yè)務(wù)，對一些新興的、小微金融機(jī)構(gòu)和普惠金融服務(wù)的信用信息并沒有能夠有效納入，并存在一些限制。
報告認(rèn)為，央行征信中心是作為一個事業(yè)單位在提供這樣一個征信服務(wù)，潛在的弊端，包括缺乏足夠的競爭，在運(yùn)營效率改進(jìn)和技術(shù)升級以及在產(chǎn)品豐富度上還有一點(diǎn)不足。
黃卓表示，現(xiàn)在民營化進(jìn)程開啟，八張牌照已經(jīng)在審核當(dāng)中。這個過程希望能夠進(jìn)一步加快。最終能夠構(gòu)建一個多層次的征信體系。在這個征信體系中，央行征信中心作為一個公共征信機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)的征信服務(wù)以及維護(hù)基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)庫。在這個基礎(chǔ)上還有一批民營征信公司提供一些新的服務(wù)，互為補(bǔ)充。
報告提到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)有利于擴(kuò)展征信信息來源和多樣性，助力普惠金融開展。在沒有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，沒有建立傳統(tǒng)征信記錄的時候，可以逐漸建立一些新型征信記錄，慢慢發(fā)展提高獲得各種各樣的信貸服務(wù)的能力。
黃卓認(rèn)為，普通用戶對于征信了解還是比較欠缺，一方面因?yàn)閭鹘y(tǒng)征信服務(wù)只有接受標(biāo)準(zhǔn)的金融和銀行借貸的時候才會使用，但是數(shù)字征信和新型征信平臺服務(wù)可以通過在準(zhǔn)金融產(chǎn)品和準(zhǔn)借貸業(yè)務(wù)里面，讓人們逐步了解征信體系，了解關(guān)注自己的信用，同時也慢慢提高自己的信用，這個是建立一個社會信用體系里面非常不可或缺的一部分。
