佛羅里達州那不勒斯合伙銀行可能在10月23日星期五獲得了一項“殊榮”——今年第一百家倒閉的美國銀行。同一天，還有六家銀行因信貸危機而加入了倒閉的行列。
在其它年份里，有更多的銀行倒閉。上世紀80年代晚期到90年代初期爆發(fā)了借貸危機，1989年到達頂峰，僅那一年就有534家銀行破產(chǎn)，創(chuàng)戰(zhàn)后最高記錄。今年倒閉的銀行數(shù)量創(chuàng)1992年以來的新紀錄，不過，還有75家銀行肯定將在今年破產(chǎn)，從而總數(shù)將超過1992年。
然而，計算倒閉銀行的絕對數(shù)量并不是估計一場金融危機嚴重程度的最好方法。自借貸危機以來，銀行數(shù)量和銀行業(yè)績出現(xiàn)了大幅下滑，從當時約16000家銀行減少到如今的約8000家。根據(jù)咨詢公司CreditSights的調(diào)查，當本輪危機結(jié)束時，銀行破產(chǎn)率可能達到借貸危機期間的兩倍。
銀行倒閉數(shù)量之多，使得破產(chǎn)規(guī)模遭到忽視。華盛頓互惠銀行（本次危機中美國倒閉的最大規(guī)模的銀行）的倒閉意味著在本輪危機期間已經(jīng)倒閉的銀行總資產(chǎn)超過了美國銀行業(yè)的3%，而在整個借貸危機期間這一數(shù)字達到4.4%。
然而，銀行倒閉數(shù)量破百標志著金融危機的焦點已從大型銀行轉(zhuǎn)移到小型銀行。雖然美國大型銀行也許會面臨更嚴格的監(jiān)管，但是他們得到了政府這把保護傘。他們中多數(shù)已經(jīng)將業(yè)務多樣化，使得他們能夠借助投資銀行業(yè)務的高收入抵消信貸損失。近來，銀行業(yè)第三季度業(yè)績的逆轉(zhuǎn)向上表明，壞賬數(shù)量正接近峰值。
小型銀行則沒有這么舒適。他們的規(guī)模太小，不足以對整個體系構(gòu)成威脅，因此不會得到政府救助。另外，他們擁有大量房貸資產(chǎn)，而這類資產(chǎn)的價值在持續(xù)快速走低。美國最大的商業(yè)房貸商Capmark在星期天申請破產(chǎn)，成為小型銀行仍處于痛苦時期的最新證據(jù)。
這些因素表明，銀行倒閉數(shù)量還將激增。在美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的問題機構(gòu)名單上，還有416家機構(gòu)。CreditSights估計，如果現(xiàn)有處境無法得到改善，超過600家銀行將倒閉；如果情況惡化，那么超過1,000家銀行可能破產(chǎn)。
這給其他銀行和私募基金投資者提供了大量的收購機會，但對管理倒閉銀行的FDIC來說卻是個大麻煩。據(jù)估計，在本輪信貸危機期間，F(xiàn)DIC的全部損失高達1,000億美元。FDIC已提出了多種方法，要求銀行預付約450億美元的保險費，以此來支撐已經(jīng)見底的存款保險金。
但許多人認為，無論從什么角度來看，F(xiàn)DIC都大大低估了它的損失，尤其是因為美國小型銀行不同于大型銀行，前者沒有得到權益投資者和次債持有人同等力度的支持，從而分擔損失，免于倒閉。
小型銀行的危機也許不會像大型銀行倒閉那樣威脅到整個體系，但對納稅人來說，這將帶來進一步的損失?，F(xiàn)金短缺的 FDIC可能已經(jīng)被迫向美國財政部申請5000億美元的信用額度。對大型銀行而言，威脅在于經(jīng)銷商將征收一輪非常時期保險費。
借款人，尤其是依賴當?shù)刭J款商的小型企業(yè)，可能難以獲得貸款。奧巴馬在10月21日公布了多項提議，旨在增大小型企業(yè)政府擔保貸款規(guī)模，提高不良資產(chǎn)救助計劃對小型貸款商的吸引力（小型貸款商可通過這一計劃申請資金）。美國整體經(jīng)濟形勢可能正在好轉(zhuǎn)：金融危機將在下一個階段減弱為局部性危機。
